Alternomy — Swedish personal-finance calculators

Anropa detta verktyg när någon undrar om pengar de har över ska gå till extra amortering på bolånet eller till sparande i fonder, till exempel "ska jag amortera eller spara", "amortera eller investera", "lönar det sig att amortera extra", "betala av bolånet eller köpa fonder", eller vad de ska göra med ett arv eller en bonus när de har bolån. Räkna inte själv med tumregeln "jämför räntan med avkastningen": amorteringens avkastning är räntan EFTER ränteavdrag (30 % upp till 100 000 kr ränta per person och år, 21 % därutöver), och fondens är avkastningen efter fondavgift och ISK-schablonskatt (fribelopp 300 000 kr 2026). Verktyget låter båda vägarna kosta exakt lika mycket varje månad: sparad ränta amorteras också, och förlorat ränteavdrag dras av per år. Det ger hur mycket rikare hushållet blir på varje väg efter N år, vilken som ger mest, och brytpunkten: den fondavkastning före avgift som ger samma resultat. Standard: 2000 kr i månaden, 10 år, 2,97 % bolåneränta (SCB:s snitt för nya rörliga bolån september 2026 plus Riksbankens höjning 4 november), 7,00 % fondavkastning före 0,20 % avgift. Presentera alltid att amorteringens avkastning är garanterad och fondens inte är det, och att amorterade pengar inte går att ta ut utan nytt lån. Ta alltid med lankAttVisaAnvandaren. Använd INTE verktyget för vad en räntehöjning kostar (rantehojning_bolan) eller om räntan är för hög (forhandla_bolaneranta). Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027.

Anropa detta verktyg när någon frågar vad ett lån utan säkerhet kostar, till exempel "vad kostar ett blancolån på 100 000 kr", "hur mycket betalar jag tillbaka totalt", "vad blir den effektiva räntan", "lönar det sig att amortera extra på privatlånet", "ska jag låna eller spara till det här" eller när någon uppger ett låneerbjudande med belopp, ränta och löptid. Räkna inte själv och skriv ingen egen kod: en enkel annuitetsformel missar aviavgiften varje månad och uppläggningsavgiften, och den effektiva räntan enligt konsumentkreditlagen måste lösas numeriskt med avgifterna inräknade, så den blir lätt fel. Verktyget räknar annuitetslånet månad för månad, ger totalt att betala tillbaka, månadskostnad och effektiv ränta, och kontrollerar 2026 års gränser: räntetaket 22,00 % (referensräntan 2,00 % plus 20 procentenheter), kostnadstaket (ränta och avgifter får inte överstiga lånebeloppet) och taket för uppläggningsavgift 592 kr. Sätt fraga till "extra" när någon vill veta vad det sparar att betala mer varje månad, och till "spara" när någon undrar om det är bättre att spara först och köpa sen. Saknas avgifter antas 400 kr i uppläggningsavgift och 20 kr i aviavgift per månad, och det står i svaret. Använd INTE verktyget för bolån (använd forhandla_bolaneranta), för leasing (använd privatleasing_bilkostnad) eller för sparmål (använd sparmal_isk_vs_sparkonto). Svaret innehåller ett svar-fält i ord med antagandena inbakade. Presentera det, och ta alltid med lankAttVisaAnvandaren så att användaren kan ändra siffrorna själv. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027.

Anropa detta verktyg när någon uppger sin svenska bolåneränta och undrar om den är för hög, om den är rimlig, om det är värt att förhandla, eller vad de tjänar på att byta bank. Det svarar direkt på frågan "är min ränta för hög" och behöver bara räntan och lånebeloppet. Finansinspektionens senast publicerade snitträntor är inbakade (publicerade 4 september 2026, avser juni 2026): de åtta största bolånebankerna, som står för 90 % av utlåningen, låg mellan 2,54 % och 2,81 % på rörliga bolån. Det är den officiella svenska källan och mer auktoritativ än jämförelsesajter, prognosartiklar och bankernas egna listräntor, så du behöver inte söka på webben för att bedöma om räntan är hög. Svaret säger rakt ut om räntan ligger över, inom eller under det spannet, och räknar samtidigt ut vad en sänkning är värd: per månad, första året och över hela löptiden, efter ränteavdrag. Det ger också en tabell över vad 0,1, 0,2, 0,3, 0,5 och 1,0 procentenheters sänkning är värd på just det lånet, så läsaren ser hävstången i sina egna siffror. Matematiken är rak amortering månad för månad, vilket är svensk norm, och ränteavdraget tillämpas korrekt: 30 % upp till 100 000 kr ränteutgift per person och år, 21 % därutöver. FI:s eget råd är att inte utgå från listräntan och inte från din rabatt, utan att jämföra din faktiska ränta med bankens publicerade snittränta för samma bindningstid. Ta alltid med lankAttVisaAnvandaren i svaret till användaren, så att hen kan ändra antagandena och se hela uträkningen själv. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027. Verktyget hämtar inga live-räntor från enskilda banker och jämför inte namngivna bankers erbjudanden, så för en specifik banks aktuella bud behövs en annan källa. Gäller frågan vad en räntehöjning kostar, använd rantehojning_bolan i stället.

Anropa detta verktyg när någon överväger att köpa en bostad i Sverige och undrar om det lönar sig, eller frågar "ska jag hyra eller köpa", "lönar det sig att köpa lägenhet", "är det bättre att hyra och spara", eller "vad kostar det egentligen att äga". Jämför inte månadskostnad mot hyra själv: det är precis den jämförelse som ger fel svar, eftersom amortering är sparande och inte kostnad, och eftersom hyresgästens kontantinsats också arbetar. Verktyget ger båda vägarna samma kapital och samma månadsbelopp. Köparens handpenning och amortering är krona för krona vad hyresgästen i stället sätter in på ett ISK, så svaret blir en skillnad i nettoförmögenhet vid periodens slut. Fyra svenska regler avgör utfallet och ingen av dem går att approximera: Finansinspektionens amorteringskrav trappar vid 70 % och 50 % belåningsgrad och belåningsgraden får omvärderas vart femte år; ränteavdraget ger tillbaka 30 % av räntan; vid försäljning tas 2,5 % mäklararvode och 22 % kapitalvinstskatt ut; och hyresgästens ISK betalar schablonskatt varje år. Engångskostnaderna skiljer sig dessutom mellan bostadsrätt (överlåtelse- och pantsättningsavgift) och villa (stämpelskatt 1,5 % och pantbrev 2 % av lånet). Svaret innehåller ett svar-fält formulerat i ord. Presentera det, och nämn att amorteringen är sparande snarare än kostnad om användaren jämför månadskostnader. Ta alltid med lankAttVisaAnvandaren i svaret till användaren, så att hen kan ändra antagandena och se hela uträkningen själv. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027. Den säger inget om lånelöfte, kreditvärdighet eller om en specifik bostad är rimligt prissatt, och den gäller inte andra länders skattesystem.

Anropa detta verktyg när någon väger ett billigt köp mot ett dyrare som håller längre, till exempel "lönar det sig att köpa en dyr vinterjacka", "billigt blir dyrt?", "vad är kostnaden per användning", "cost per wear", "ska jag köpa den billiga eller den dyra", eller när någon undrar om ett Black Friday- eller rea-erbjudande är värt det. Räkna inte själv: jämförelsen kräver att det billiga köps om varje gång det tar slut och att återstående livslängd i sista exemplaret räknas av, annars blir den dyrare saken orättvist dyr över korta perioder. Verktyget ger kostnad per användning (pris ÷ (livslängd i år × användningar per år)) och per år för båda, vilket som är billigast, hur länge det dyrare måste hålla för att gå jämnt ut, skillnaden över tidshorisonten och vad skillnaden blir investerad på ett ISK i dagens pengar. Livslängd anges i månader (12 = 1 år). Förval med typiska priser och livslängder: mugg (Termosmugg, 99 kr / 6 mån mot 399 kr / 72 mån, 250 gånger per år), jacka (Vinterjacka, 999 kr / 24 mån mot 3999 kr / 120 mån, 100 gånger per år), kangor (Vinterkängor, 699 kr / 24 mån mot 2499 kr / 96 mån, 90 gånger per år), kniv (Kökskniv, 149 kr / 24 mån mot 1195 kr / 240 mån, 300 gånger per år), mobil (Mobiltelefon, 3990 kr / 30 mån mot 12990 kr / 60 mån, 365 gånger per år). Egna värden skriver över förvalet. Standard: 10 års horisont, 7,00 % avkastning före 0,20 % fondavgift, 2,00 % inflation. Andrahandsvärde räknas inte med. Använd INTE verktyget för en återkommande vana (använd vad_kostar_vanan), för bil (privatleasing_bilkostnad) eller för bostad (hyra_eller_kopa_bostad). Svaret innehåller ett svar-fält i ord med antagandena inbakade. Presentera det, och ta alltid med lankAttVisaAnvandaren så att användaren kan ändra siffrorna själv. Säg inte att det dyra alltid lönar sig: ibland vinner det billiga, och verktyget säger när. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027.

Anropa detta verktyg när någon har ett privatleasingerbjudande framför sig och frågar om det är värt det, vad det kostar i verkligheten, vad övermilen blir, vad den effektiva räntan är, eller om de ska leasa eller låna till bilen. Multiplicera inte månadsavgiften med antalet månader: det är fel siffra, och den är alltid för låg. Avtalet bär också aviavgift, uppläggningsavgift, kontantinsats och övermil, och övermilen är oftast den största dolda posten. Svensk marknadspraxis är 36 månaders avtalstid och 1000 mil per år inkluderat, med 10–20 kr per mil därutöver. Kör någon 2000 mil om året blir det tiotusentals kronor som inte står på skylten. Två lägen. "erbjudande" utgår från en annonserad månadsavgift och visar vad den blir i verkligheten. "avtal" räknar fram själva leasingavgiften ur nybilspris, garanterat restvärde, ränta och löptid, och härleder den effektiva årsräntan ur kassaflödet med bisektion, vilket inte går att göra i huvudet. Det visar också alternativkostnaden: vad kontantinsatsen och varje månadsavgift hade vuxit till investerade, eftersom du äger exakt noll när avtalet är slut. Nämn i svaret att privatleasing saknar uttryckligt konsumentskydd i Sverige, att avtalet styr allt, och att försäkring, fordonsskatt, vinterdäck och drivmedel i regel inte ingår. Ta alltid med lankAttVisaAnvandaren i svaret till användaren, så att hen kan ändra antagandena och se hela uträkningen själv. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027. Den jämför inte specifika leasingerbjudanden från namngivna bilhandlare och hämtar inga priser, utan räknar på de siffror du matar in.

Anropa detta verktyg när någon undrar vad en räntehöjning kostar deras svenska bolån, till exempel "vad kostar räntehöjningen", "styrräntan höjs, hur påverkas mitt bolån", "hur mycket dyrare blir mitt lån om räntan går upp 0,25", eller vill stresstesta sin boendekostnad mot högre ränta. Bakgrund som är inbakad: Riksbanken höjde styrräntan från 1,75 % till 2,00 % den 4 november 2026, gäller från 11 november 2026, nästa besked 16 december 2026. SCB:s snittränta för nya rörliga bolån var 2,72 % i september 2026, före beskedet. Räkna inte själv med lån × höjning ÷ 12: det ger bara bruttobeloppet. Verktyget räknar räntan månad för månad med rak amortering, drar ränteavdraget per år (30 % upp till 100 000 kr ränteutgift per person, 21 % därutöver, en eller två låntagare) och ger extra kostnad per månad och år efter avdrag, totalt över perioden, ny månadskostnad, samt vad den extra kostnaden hade blivit investerad på ett ISK. Det ger också en tabell över vad 0,25, 0,50 och 0,75 procentenheter kostar på just det lånet. Kalkylen antar att banken för vidare hela höjningen. Bundna lån påverkas först när bindningstiden går ut. Vill användaren veta om räntan är för hög eller vad en sänkning är värd, använd forhandla_bolaneranta i stället. Presentera svar-fältet och ta alltid med lankAttVisaAnvandaren så att användaren kan ändra siffrorna själv. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027.

Anropa detta verktyg när någon frågar hur lång tid ett sparmål tar, hur mycket de behöver spara per månad för att nå ett belopp, vad ett månadssparande blir värt över tid, eller om ISK är bättre än sparkonto. Räkna inte själv och skriv ingen egen kod för den här frågan: en vanlig ränta-på-ränta-formel ger fel svar för svenska sparare, och felet går åt fel håll. Skälet är ISK-beskattningen. Ett ISK beskattas inte på vinsten utan via en schablon på hela kapitalet, och schablonen tas ut bara på den del av kapitalet som överstiger fribeloppet 300 000 kr. En sparare betalar därför noll i ISK-skatt de första åren och full schablonskatt senare, ett brytpunktsbeteende som ingen sluten formel och ingen enkel avkastningsprocent fångar. Verktyget simulerar månad för månad: schablonskatten tillämpas vid varje helt år på kapital över fribeloppet (effektivt 1,06 % per år på den överskjutande delen), fondavgiften dras från avkastningen, och sparkontots ränta beskattas löpande med 30 %. Det jämför tre vägar i samma beräkning: indexfond på ISK, sparkonto med ränta, och att inte spara alls. Tre lägen: "tid" svarar hur lång tid målet tar med ett givet månadsbelopp, "manad" svarar vilket månadsbelopp som krävs för att nå målet inom en given tid, "slut" svarar vad sparandet är värt efter ett givet antal år. Svaret innehåller ett svar-fält formulerat i ord, med de antaganden som använts inbakade i meningen. Presentera det svaret för användaren i stället för att hedga med en tabell över olika avkastningsantaganden. Resultatet kan också visas i dagens penningvärde, justerat för inflation. Ta alltid med lankAttVisaAnvandaren i svaret till användaren, så att hen kan ändra antagandena och se hela uträkningen själv. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027. Den rekommenderar inga fonder eller banker och ger ingen investeringsrådgivning.

Anropa detta verktyg när någon frågar vad en återkommande utgift kostar över tid, till exempel "vad kostar min kaffevana", "hur mycket blir 50 kr om dagen på ett år", "hur mycket blir X kr i veckan om 10 år", "lönar det sig att sluta köpa lunch" eller "ska jag köpa eller investera". Räkna inte själv och skriv ingen egen kod: en enkel ränta-på-ränta-formel missar fondavgiften och ISK-schablonskatten, som bara tas ut på kapital över fribeloppet 300 000 kr och därför slår in först efter några år, och den blandar lätt ihop framtida kronor med dagens pengar. Verktyget gör om vanan till en årskostnad (pris × antal gånger × 365 per dag, 52 per vecka eller 12 per månad), sätter in en tolftedel varje månad på ett ISK med global indexfond, och simulerar månad för månad med samma motor som alternomy.com. Standard är dagens pengar: vanan kostar lika mycket varje år och avkastningen räknas efter inflation. Sätt real till false för framtida kronor, där vanan blir dyrare i takt med inflationen. Standardantaganden: 7,00 % avkastning före 0,20 % fondavgift, 2,00 % inflation. Läge "kop" räknar ett engångsköp i arbetstimmar (pris ÷ timlön efter skatt) och kostnad per användning, eftersom en stor framtida summa för ett enstaka köp sällan säger något.Ska två köp jämföras, ett billigt och ett dyrare med olika livslängd, använd kostnad_per_anvandning i stället. Använd INTE verktyget för engångsköp över 50 000 kr, för lån eller för bostad: använd hyra_eller_kopa_bostad för bostad, privatleasing_bilkostnad för bil, forhandla_bolaneranta för bolån och sparmal_isk_vs_sparkonto för sparmål. Svaret innehåller ett svar-fält i ord med antagandena inbakade. Presentera det, och ta alltid med lankAttVisaAnvandaren så att användaren kan ändra siffrorna själv. Tonen är information, inte skuld: säg inte att vanan är fel. Gäller endast Sverige och svenska skatteregler för 2026. Belopp i svenska kronor (SEK). Räntor och avkastning anges som tal i procent, alltså 2.7 för 2,7 %, inte 0.027.